কানাডা বন্ধকের হার

কানাডার বন্ধকী বাজারে একটি বার্ষিক traditionতিহ্য রয়েছে যার অধীনে আমাদের বসন্তের রিয়েল-এস্টেট মার্কেটগুলি উচ্চ গিয়ারে লাফিয়ে উঠার সাথে সাথে একটি বিশাল ব্যাংক নজরকাড়া হারের সাথে শিরোনামগুলি আকর্ষণ করে।

গঠনের পক্ষে সত্য, এখন আমাদের আঞ্চলিক রিয়েল এস্টেটের বাজারগুলি তাদের বর্ধিত COVID- প্ররোচিত স্ল্যামার থেকে উদ্ভূত বলে মনে হয়েছে, এইচএসবিসি যে ofণগ্রহীতাদের ক্রয়ের 20% এরও কম রাখছে তাদেরকে পাঁচ বছরের স্থির হার বন্ধক প্রদান করছে 1.99% একটি সম্পত্তি দাম (সাধারণত উচ্চ অনুপাত orrowণগ্রহীতা হিসাবে পরিচিত)।

পার্শ্ব দ্রষ্টব্য: আপনি যদি ভাবেন যে কেন ছোট ডাউন পেমেন্টগুলি কম বন্ধকী হারের সাথে আসে তবে এটি কারণ এটি bণগ্রহীত-পরিশোধিত ডিফল্ট বীমা প্রিমিয়ামগুলি অন্তর্ভুক্ত করে (যা আমি এখানে বিস্তারিতভাবে উল্লেখ করছি)।

আজকের পোস্টে, এইচএসবিসির অফারটি আপনার বন্ধকী চুক্তির শর্তাবলী আপনাকে কেন সময়ের সাথে সামান্য পার্থক্যের চেয়ে অনেক বেশি দাম দিতে পারে তা বোঝাতে ব্যবহার করব।

এইচএসবিসির হারটি লক্ষণীয় কারণ এটি কানাডার কোনও ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত সর্বনিম্ন বিজ্ঞাপনযুক্ত পাঁচ-বছরের স্থিতিশীল হার, তবে বন্ধকের পরামর্শের কোনও দায়বদ্ধ পরিশোধকের ক্ষেত্রে সর্বদা আপনাকে এই স্মরণ করিয়ে দেওয়ার জন্য যত্ন নেওয়া উচিত যে আপনার সামগ্রিক costণ গ্রহণের ব্যয় প্রায়শই কেবলমাত্র তুলনায় অনেক বেশি থাকে হার

আপনার শর্তাবলী আপনাকে চুক্তির দৈর্ঘ্যের চেয়ে কতটা নমনীয়তা নির্দেশ করে। বেশিরভাগ কানাডিয়ান orrowণগ্রহীতা পাঁচ বছরের মেয়াদে বেছে নেবেন এবং সময়ের সাথে অনেকগুলি পরিবর্তন হতে পারে। আমি গত দশ বছর ধরে বন্ধকী ব্রোকার হয়েছি এবং আমার অভিজ্ঞতায় পরিবর্তনগুলি খুব কমই শুরুতেই দেখা যায়। উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে চাকরি স্থানান্তর, কর্মজীবন পরিবর্তন, চাকরি হ্রাস, পারিবারিক কাঠামোর পরিবর্তন বা ব্যবসায়ের সহজ আকাঙ্ক্ষা।

অনেক ersণগ্রহীতা, যখন তারা তাদের সর্বাধিক দুর্বল থাকে তখন বিভিন্ন .ণদাতাদের দ্বারা নির্ধারিত স্থিত-হার বন্ধকী জরিমানার মধ্যে বিশাল পার্থক্য রয়েছে তা জানতে পেরে হতবাক হয়ে যায়। আজকের হারগুলি নীচে আমি যে উদাহরণটি দিয়েছি তার উদাহরণ হিসাবে, এইচএসবিসি আপনাকে আপনার বন্ধক ভাঙতে 23,000 ডলার জরিমানা ধার্য করবে যখন প্রতিযোগী leণদানকারী আজ যে পরিমাণের চেয়ে কিছুটা বেশি, আজ $ 2,000 ডলার নেবে।

আসুন এইচএসবিসির 1.99% অফারের মধ্যে সুদের দামের পার্থক্যের তুলনায় from 400,000 বন্ধক ব্যবহার করে আরও ভাল শর্তাবলী সহ leণদাতার কাছ থেকে 2.13% হারের তুলনা শুরু করা যাক:

কানাডা বন্ধক রেট তুলনা

এইচএসবিসির হার পরের পাঁচ বছরে $ 2,612 ডলার সাশ্রয় করবে। পরবর্তী প্রশ্নটি হল: আপনি সেই সাশ্রয়ের জন্য কতটা নমনীয়তা ছেড়ে দিতে চান?

এটি আপনার পক্ষে কী মূল্যবান হতে পারে তা অনুমান করতে, আপনার বন্ধকী চুক্তিটি শীঘ্রই ভেঙে দিতে চাইলে (বা প্রয়োজনে) ব্যয়ের পার্থক্যটি দেখে নেওয়া যাক। তুলনার স্বাচ্ছন্দ্যের জন্য, আমরা ধরে নেব যে বন্ধকের হারগুলি আজকের মতো একই সাথে দু’বছরের মধ্যে এটি ঘটে।

আপনি যদি স্থির হারের বন্ধক ভাঙতে চান তবে ndণদাতারা আপনাকে তিন মাসের বেশি সুদের চেয়ে বেশি বা সুদের হার ডিফারেনটিভাল (আইআরডি) নামে একটি সূত্র হিসাবে প্রিপেইমেন্ট জরিমানা নেবে। প্রতিটি nderণদানকারী একই বেসিক শব্দটি ব্যবহার করার সময়, শয়তান তাদের বিশদ গণনায় পার্থক্যগুলিতে থাকে।

সহজ কথায় বলতে গেলে leণদানকারীরা তাদের আইআরডি জরিমানা গণনা করতে যে ইনপুটগুলি ব্যবহার করেন তা উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হতে পারে।

আমি এখানে বিভিন্ন জরিমানার গণনার বিশদ ব্যাখ্যা সরবরাহ করব না কারণ আগ্রহীদের জন্য এই পোস্টটি কেবল এটি করে (এটি আমার লেখা সবচেয়ে বেশি পড়া পোস্টগুলির মধ্যে একটি)। পরিবর্তে আমি কেবলমাত্র নিশ্চিত করব যে উপরের উদাহরণে, এইচএসবিসি $ 23,049 charge চার্জ করবে, অন্য nderণদানকারী $ 1,998 নেবে।

আমি যদি জরিমানার পরিমাণ নিয়ে আসতাম যে ইনপুটগুলির বিশদ ভাঙ্গন পর্যালোচনা করতে চান তবে আমি এই পোস্টের নীচে চার্টে তাদের সরবরাহ করেছি।

সেই পার্থক্যটি এখনই হাইলাইট করা হয়েছে, যদি আপনার $ 400,000 ডলারের জন্য বন্ধক প্রয়োজন হয়, তবে আপনি কি 2100 ডলার বেশি দামের বিরতির বিনিময়ে সুদের $ 2,612 বাছাই করতে চান? অথবা আপনি যে trade 2,612 এর পরিবর্তে অনেক কম পেনাল্টির বিনিময়ে বাণিজ্য করবেন?

আপনাকে সেই বাণিজ্য বন্ধের আরও মূল্যায়ন করতে সহায়তা করতে, আপনি কখন আপনার বন্ধক ভাঙতে চাইতে পারেন তার দুটি উদাহরণ দেখুন at

পরিস্থিতি # 1 – বন্ধকের হারগুলি পতন

বন্ধক ভাঙার সর্বাধিক সাধারণ কারণ হ’ল কম হারের সুবিধা নেওয়া। Rateণগ্রহীতারা প্রায়শই একটি স্বল্প পরিমাণে পুনরায় ফিনান্সিং করালে যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয়যোগ্যতা উপলব্ধি করতে পারে – তবে বিরতিদণ্ডের ব্যয়টি যুক্তিসঙ্গত হলে এটি কেবল কার্যকর হয়।

মজার বিষয় হচ্ছে, কয়েক দশক ধরে হারগুলি নিম্নতর প্রবণতা সত্ত্বেও bণগ্রহীতারা ধরে নিচ্ছেন যে তারা আরও কমতে পারবেন না।

এরপরে কী ঘটবে তা নিশ্চিত করে কেউ জানতে পারবেন না, তবে নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করুন:

  • পাঁচ বছরের স্থির বন্ধকী হারগুলি কার্যকরভাবে কানাডা সরকারকে (জিওসি) পাঁচ বছরের বন্ড ফলনের মূল্য নির্ধারণ করা হয়।
  • উচ্চ-অনুপাতের স্থির বন্ধকী হারগুলি, যা সর্বদা সর্বনিম্ন দেওয়া হয়, Cতিহাসিকভাবে জিওসি বন্ড ফলনের তুলনায় প্রায় 1.25% দাম দেওয়া হয়েছে।
  • আজ জিওসি বন্ডের ফলন দাঁড়িয়েছে 0.37%। এই মুহুর্তে আমাদের বন্ধক রেটের সাথে কভিআইড-সম্পর্কিত ঝুঁকি প্রিমিয়াম রয়েছে, তবে যদি অবশেষে এটি দ্রবীভূত হয় তবে 0.37% + 1.25% = 1.62%।
  • পরবর্তী 2 বছরের মধ্যে জিওসি বন্ড ফলনে আরও 0.12% হ্রাস ফেলুন এবং উচ্চ-অনুপাতের পাঁচ বছরের স্থির হারগুলি 1.50% পর্যন্ত পৌঁছতে পারে বলে মনে হয় না।কানাডা বন্ধক রেট তুলনা
  • যদি এটি ক্রেজি মনে হয়, কারণ এটি আমাদেরকে একটি নতুন নিম্নে নামিয়ে দেবে, বিবেচনা করুন পাঁচ বছরের জিওসি বন্ডের ফলন তার জি 10 পিয়ারের তুলনায় কোথায় বসে (চার্ট দেখুন)।
  • ইউরোপে বন্ধকের হার আসলে নেতিবাচক হয়ে গেছে। আমি এই পোস্টটি গত আগস্টে ডেনমার্কের নেতিবাচক সুদের হারের সাথে দশ বছরের স্থিত-হার বন্ধকের প্রথম উদাহরণটি তুলে ধরে লিখেছিলাম।

যদি আমাদের উচ্চ-অনুপাতের পাঁচ বছরের স্থির হারগুলি হ’ল 1.50%, $ 2,000 সীমাতে পেনাল্টি সহ orণগ্রহীতা সুবিধা নিতে পারে। ১.৫% এ পুনঃতফসিল করলে তারা তাদের প্রাথমিক চুক্তিতে যে তিন বছর রেখেছিল তার পিছনে শেষের দিকে নতুন, নিম্ন হারে আরও দু’বছর যুক্ত করার পরে $ 4,575 ডলার নিট সাশ্রয় ঘটবে।

(তুলনার জন্য, এই orণগ্রহীতা এইচএসবিসির ১.৯৯% হার নিয়েছে এমন rণগ্রহীতার তুলনায় $ ২,০০০ ডলার বেশি সাশ্রয় করতে পারে))

দৃশ্য # 2 – আপনার বিক্রয় দরকার

যদিও এই পরিস্থিতিটি খুব কম হবে, aণগ্রহীতা চাকরী / আয়ের ক্ষতি, চাকরি স্থানান্তর বা অন্য কোনও জীবনের পরিস্থিতিতে পরিবর্তনের কারণে তাদের সম্পত্তি (অন্যটি কিনে না দিয়ে) বিক্রি করতে বাধ্য হন, যা কিছু দিতে হবে তার বিকল্প নেই তাদের nderণদান চার্জ জরিমানা। এবং লোকেরা নিয়মিতভাবে সেই বিশাল জরিমানা দিচ্ছে, কারণ এই বিষয়টিতে কোনও গুগল অনুসন্ধান সহজেই প্রকাশ পাবে।

এই জাতীয় অনিশ্চিত সময়ে, একটি জরিমানার সাথে বন্ধকের চুক্তি হওয়া ডলারের চিহ্নের পরে আরও কম শূন্যের ফলে সুরক্ষিত হওয়ার জন্য আরও কিছুটা সুদ দিতে হবে worth

আমি এই পোস্টে এইচএসবিসিকে কেবল তাদের সাম্প্রতিক উচ্চ প্রোফাইলের প্রস্তাবের কারণে বাছাই করছি, তবে স্পষ্ট করে বলার মতো, অন্যান্য ndণদাতারা প্রচুর পরিমাণে রয়েছেন যারা অনুরূপ জরিমানা গণনা পদ্ধতি ব্যবহার করেন। এমনকি leণদাতারা যারা আরও ভাল জরিমানা গণনা অফার করে তাদের নির্দিষ্ট পণ্য থাকে যা কিছুটা নিম্ন শিরোনামের হার এবং আরও অনেক বেশি জোর শাস্তি নিয়ে আসে।

আমার পরামর্শ, হাজার হাজার রিয়েল বন্ধকগুলি জুড়ে রেট / পেনাল্টি ট্রেড-অফ খেলা দেখার এক দশকেরও বেশি সময় পরে, আপনি প্রথম পাসে ভাবতে পারেন তার চেয়ে শর্ত ও শর্তগুলি অনেক বেশি বিবেচিত হবে। (এবং যদি আপনি এখন কী কী শর্তাদি লক্ষ্য রাখার জন্য গভীরভাবে ডাইভ করতে চান তবে আপনি এই পোস্টটি পরীক্ষা করে দেখতে পারেন))

পূর্বসূরীদের পূর্বে অর্ডার করা হয়।
টরন্টো বন্ধকের হারতলদেশের সরুরেখা: পাঁচ বছরের মেয়াদী স্থির ও পরিবর্তনশীল উভয় হারই গত সপ্তাহে ধীর হ্রাস অব্যাহত রেখেছিল কারণ COVID- সম্পর্কিত ঝুঁকি প্রিমিয়ামগুলি সঙ্কুচিত হতে থাকে। এটি এখন একটি সুপ্রতিষ্ঠিত প্রবণতা যা সামনের সপ্তাহগুলিতে অব্যাহত রাখা উচিত।

পেনাল্টি গণনার বিশদ ভাঙ্গন

এই পোস্টে ব্যবহৃত গণনাগুলি এখানে বিশদটি আমার রূপরেখার সূত্রের উপর ভিত্তি করে।

সংক্ষিপ্তসার হিসাবে, এখানে দুটি চার্ট দেখাচ্ছে যে ২.১ 2.% হারে পাঁচ বছরের স্থির হারে offeringণদানকারী কীভাবে আপনার মেয়াদে তিন বছর বাকি রয়েছে এবং যদি তাদের তিন বছরের স্থির হার (যা হয়) স্ট্যান্ডার্ড পদ্ধতি ব্যবহার করে আপনার জরিমানা গণনা করবে তুলনা হার হিসাবে পরিচিত) হল ২.৩৯% (যেখানে এটি আজ দাঁড়িয়ে আছে):

Leণদানকারীর বর্তমান তিন বছরের স্থির হার (২.৯৯%) আসলে আপনার চুক্তির হারের চেয়ে কম (২.১%%), যেমনটি কিছু সময়ের জন্য রয়েছে, সুতরাং উপরের চার্টে স্ট্যান্ডার্ড আইআরডি জরিমানা গণনা একটি নেতিবাচক সংখ্যা তৈরি করে। এই হিসাবে, তিন মাসের interest 1,998 ডলার সুদের জরিমানা হ’ল এই nderণদানকারীটি গ্রহণ করবে।

এখন সেই পরিমাণ অর্থদণ্ডটি এইচএসবিসির সাথে একই দৃশ্যের অধীনে চার্জ করা হবে:


এইচএসবিসি আমার উপরের লিঙ্কিত পোস্টে ছাড়যুক্ত আইআরডি পদ্ধতিটি আমি রূপরেখার ব্যবহার করে এবং এর তিন বছরের পোস্টের হার বর্তমানে ২.৯৯%।

এইচএসবিসি তার পাঁচ বছরের পোস্টের হারকে ৪.৯৪% ছাড়িয়ে ২.৯৯% ছাড়িয়ে তা ১.৯৯% এ নামিয়ে আনবে এবং যখন একই ছাড়টি তার তিন বছরের পোস্টের হারে ২.৯৯% প্রয়োগ করা হয়, তখন তুলনা হার -০.০6% হয়ে যায়।

এইচএসবিসি তিন মাসের বেশি সুদের ($ 1,864) বা আইআরডি ($ 23,049) ব্যবহার করে, তাই আপনার জরিমানাটি 23,049 ডলারে কার্যকর হবে।

ডেভিড লারাক একজন স্বতন্ত্র-সময়ের বন্ধকী দালাল এবং শিল্প অভ্যন্তরীণ যা কানাডিয়ানদের উপকূল থেকে উপকূলে সহায়তা করে। আপনি যদি আপনার বন্ধক ক্রয়, পুনরায় ফিনান্সিং বা পুনর্নবীকরণ করছেন তবে ড্যাভের সাথে যোগাযোগ করুন বা সর্বোত্তম উপলভ্য হার এবং শর্তাদি পাওয়ার জন্য বন্ধক চেক-আপের জন্য আবেদন করুন।